Podpisując umowę ubezpieczenia nieruchomości, warto zwrócić uwagę nie tylko na zakres ochrony i wysokość składki, ale również na pojęcia, które mogą wpływać na realne możliwości skorzystania z ochrony. Jednym z takich terminów jest karencja – mechanizm, który opóźnia rozpoczęcie ochrony ubezpieczeniowej w zakresie wybranego ryzyka. Co dokładnie oznacza karencja, jak długo trwa i kiedy nie obowiązuje? Oto wszystko, co warto wiedzieć.
Co to jest karencja w ubezpieczeniu?
Karencja to okres liczony od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, w którym ochrona w odniesieniu do wybranych ryzyk jeszcze nie obowiązuje. Zasadniczym celem takiego rozwiązania jest ochrona ubezpieczyciela przed nadużyciami – np. zawieraniem umowy tuż po wystąpieniu lub zapowiedzi konkretnego zdarzenia, jak powódź czy silny wiatr.
Z perspektywy klienta oznacza to, że choć umowa ubezpieczenia jest zawarta i składka opłacona, niektóre zdarzenia będą objęte ochroną dopiero po upływie określonego czasu.
Ile trwa karencja i do jakich ryzyk się odnosi?
Okres karencji może się różnić w zależności od oferty i ubezpieczyciela. Zgodnie z naszymi Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, karencja dotyczy powodzi i jej okres wynosi 30 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia. W praktyce oznacza to, że jeśli do zalania nieruchomości dojdzie wskutek powodzi w ciągu pierwszych 30 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki zdarzenia.
Przeanalizujmy to na konkretnym przykładzie.
Jeśli umowę zawarto 1 stycznia i została opłacona składka w tym samym dniu, a jako dzień rozpoczęcia okresu odpowiedzialności wskazano 15 stycznia, to wówczas ochrona ubezpieczeniowa w zakresie ryzyka powodzi rozpocznie się dopiero od 31 stycznia, czyli po upływie 30 dni od daty zawarcia umowy.
Kiedy karencja nie obowiązuje?
Karencja dla ryzyka powodzi nie jest stosowana, gdy:
- zawierana jest kolejna umowa ubezpieczenia z zachowaniem ciągłości ochrony – oznacza to, że klient przedłuża ochronę bez przerwy
W takich przypadkach nie trzeba ponownie czekać 30 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia, by ochrona w zakresie ryzyka powodzi zaczęła obowiązywać.
Czy karencja dotyczy innych ryzyk?
Zgodnie z OWU „Własny Kąt” karencja nie obowiązuje dla pozostałych ryzyk. Oznacza to, że w przypadku szkód wyrządzonych przez:
- pożar,
- zalanie z instalacji wodno–kanalizacyjnej,
- przepięcia,
- huragan,
- gradobicie,
- uderzenie pioruna
okres ochrony rozpoczyna się od dnia wskazanego we wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia, jednak nie wcześniej niż od dnia następnego po dniu zapłaty składki lub pierwszej raty składki .
Czy można skrócić lub ominąć karencję?
Nie ma możliwości skrócenia okresu karencji. Wynika ona z postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia i obowiązuje dla wszystkich klientów na równych zasadach. Jedyną opcją „ominięcia” karencji jest zachowanie ciągłości ochrony, czyli zawarcie kolejnej umowy ubezpieczenia bez przerwy w zakresie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej..
W praktyce warto więc pamiętać o terminowym przedłużaniu umów – dzięki temu można skorzystać z ochrony w zakresie powodzi bez 30–dniowego oczekiwania.
Karencja w ubezpieczeniu nieruchomości – podsumowanie
Karencja w ubezpieczeniu nieruchomości to mechanizm zabezpieczający, który ogranicza możliwość uzyskania odszkodowania w przypadku szkód powstałych tuż po zawarciu umowy ubezpieczenia. W analizowanej ofercie dotyczy ona wyłącznie ryzyka powodzi i wynosi 30 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia. Nie obowiązuje w przypadku kontynuacji umowy z zachowaniem ciągłości ochrony.
Znajomość tej zasady pozwala uniknąć rozczarowań i właściwie zaplanować zawarcie lub przedłużenie ochrony Przed podpisaniem dokumentów warto zawsze zapoznać się z OWU, które precyzyjnie określają zakres karencji oraz warunki, w przypadku których ona nie obowiązuje.