Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu, niezbędna będzie cesja praw z ubezpieczenia na bank. Co to takiego i na czym właściwie polega? Jak działa i dlaczego banki jej wymagają?
Czym jest cesja ubezpieczenia na bank
Zgodnie z art. 509 §1 Kodeksu cywilnego, cesja jest przeniesieniem wierzytelności na osobę trzecią, w tym przypadku na bank, bez konieczności uzyskiwania zgody dłużnika (ubezpieczającego). Jest to zatem formalne przekazanie praw do ewentualnego odszkodowania na rzecz banku. W praktyce oznacza to, że w razie wystąpienia szkody, to bank, jako pierwszy beneficjent, otrzyma wypłatę z ubezpieczenia. Cesja zabezpiecza bank przed stratami w sytuacji, gdy nieruchomość, która jest zabezpieczeniem kredytu, zostanie uszkodzona lub zniszczona.
Dlaczego bank wymaga cesji ubezpieczenia
Cesja ubezpieczenia jest standardową praktyką w przypadku kredytów hipotecznych. Wynika to z faktu, że bank pożycza znaczne środki na zakup nieruchomości, dlatego chce mieć pewność, że w przypadku jej zniszczenia (np. na skutek pożaru, powodzi czy katastrofy budowlanej) wartość kredytu zostanie odpowiednio zabezpieczona. Cesja daje bankowi pierwszeństwo w otrzymaniu odszkodowania, co minimalizuje ryzyko kredytowe.
Jak działa ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank
Ubezpieczenie nieruchomości z cesją działa na zasadzie trójstronnej umowy między właścicielem nieruchomości (ubezpieczającym), ubezpieczycielem a bankiem. W razie szkody, jeśli polisa obejmuje dany typ zdarzenia, odszkodowanie jest wypłacane bankowi. Dopiero po pokryciu zobowiązań wobec banku ewentualna nadwyżka trafia do właściciela nieruchomości.
Kiedy bank otrzymuje odszkodowanie
Bank otrzymuje odszkodowanie, gdy szkoda dotyczy mienia, które stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego, a więc nieruchomości objętej ochroną. Na przykład, w przypadku pożaru domu lub mieszkania, ubezpieczyciel wypłaci środki bezpośrednio bankowi, co zapewni spłatę kredytu hipotecznego w całości lub części, w zależności od wysokości odszkodowania.
Jakie są obowiązki właściciela nieruchomości
Właściciel nieruchomości, który zaciągnął kredyt hipoteczny, ma obowiązek zawarcia polisy ubezpieczeniowej z cesją na bank i utrzymywania jej przez cały okres kredytowania. Dodatkowo, każdorazowo w przypadku zmiany ubezpieczyciela, właściciel musi poinformować bank o nowej polisie i dokonać cesji na nowego ubezpieczyciela. Zaniedbanie tego obowiązku może skutkować negatywnymi konsekwencjami, np. wymuszeniem zakupu polisy przez bank na własną rękę, co zazwyczaj wiąże się z wyższymi kosztami dla właściciela.
Co obejmuje ubezpieczenie domu lub mieszkania z cesją
Zakres ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank jest standardowy i zazwyczaj obejmuje ochronę murów od różnych zdarzeń losowych m.in. takich jak:
- pożar,
- powódź
- zalanie,
- uderzenie pioruna.
Rozszerzenia ubezpieczenia
Rzeczy znajdujące się w nieruchomości nie są przedmiotem ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym, dlatego też właściciele nieruchomości mają możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia, dodając do niego takie rozszerzenia, jak na przykład:
- ubezpieczenie ruchomości domowych,
- ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC),
- ubezpieczenie przedmiotów od stłuczenia.
Chociaż cesja na bank obejmuje jedynie zabezpieczenie kredytu hipotecznego, warto rozważyć szerszy zakres ochrony, aby w pełni zabezpieczyć swoją nieruchomość i majątek przed niespodziewanymi sytuacjami.
Czy cesja wpływa na koszt ubezpieczenia
Koszt ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank może się różnić od kilku czynników, takich jak:
- wartość nieruchomości,
- zakresu ochrony,
- okresu, na jaki zostało zawarte ubezpieczenie,
- lokalizacja nieruchomości (czy jest to teren zagrożony powodzią itp.).
Czy cesja podnosi składkę
Sama cesja na bank nie wpływa bezpośrednio na wysokość składki ubezpieczeniowej. To, co może mieć znaczenie, to wartość kredytu hipotecznego oraz warunki narzucone przez bank. Jeśli bank wymaga wysokiej sumy ubezpieczenia, składka będzie odpowiednio wyższa. Z reguły jednak cesja jest standardowym wymogiem, a koszt ubezpieczenia zależy głównie od jego wartości i zakresu ochrony. Jak dokonać cesji ubezpieczenia na bank?
Dokonanie cesji ubezpieczenia na bank to stosunkowo prosty proces. Składa się z kilku kroków, które warto przejść zgodnie z wytycznymi banku oraz ubezpieczyciela.
Jak wygląda ubezpieczenie z cesją na bank
- Wybór ubezpieczyciela – przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej, sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje możliwość dokonania cesji na bank.
- Zawarcie umowy ubezpieczeniowej – podpisz polisę ubezpieczeniową, która obejmuje nieruchomość będącą zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.
- Złożenie wniosku o cesję – skontaktuj się z ubezpieczycielem i złóż wniosek o dokonanie cesji praw z ubezpieczenia na bank. Ubezpieczyciel przygotuje odpowiedni dokument. Dokonanie cesji na bank jest zazwyczaj możliwe na etapie zawierania umowy ubezpieczeniowej.
- Przesłanie dokumentów do banku – po przeprowadzeniu cesji, dokumenty potwierdzające cesję należy przekazać do banku. To może być wymogiem w przypadku każdorazowej zmiany polisy.
Jakie dokumenty są potrzebne do cesji
Dokumenty, które są potrzebne do ubezpieczenia mieszkania lub domu z cesją na bank to:
- kopia umowy ubezpieczenia,
- formularz cesji praw z polisy (dostarczony przez ubezpieczyciela),
- wniosek banku (w zależności od procedur danej instytucji finansowej).
Ubezpieczenie mieszkania lub domu z cesją na bank – podsumowanie
Ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank to niezbędny element każdego kredytu hipotecznego, który zabezpiecza interesy banku w przypadku szkód. Chociaż cesja przenosi prawo do odszkodowania na bank, właściciel nieruchomości wciąż pozostaje beneficjentem w wielu sytuacjach. Szczególnie, gdy ubezpieczenie obejmuje szeroki zakres ochrony. Przede wszystkim zadbaj jednak o to, aby ubezpieczenie było zgodne z wymaganiami banku, ale jednocześnie w pełni chroniło Twój majątek (nieruchomość, mienie).
