Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. Decydując się na zakup mieszkania nie powinniśmy jednak zapominać o ubezpieczeniu mieszkania. Bardzo często wiąże się ona z wzięciem kredytu hipotecznego. Jak wziąć kredyt? Jakie są warunki kredytu hipotecznego? Ile trzeba zarabiać by dostać kredyt? Odpowiedzi na te i inne pytania poniżej!
Kredyt na mieszkanie 2021 - jakie warunki trzeba spełnić?
Kredyt hipoteczny to nie jest kwestia checklisty, na której odhaczymy kilka punktów i już możemy go brać. To nie takie proste. Do wzięcia kredytu trzeba się przygotować. Warto wcześniej zadbać o kilka kwestii:
-
stworzyć i zaplanować budżet domowy,
-
dokładnie liczyć nasze dochody i koszty życia,
-
zbudować poduszkę bezpieczeństwa - najlepiej w wysokości 6-miesięcznych wydatków naszego gospodarstwa domowego,
-
regularnie spłacać zobowiązania - karty kredytowe, raty, leasingi, mniejsze pożyczki itp.
Gdy mamy poduszkę finansową, jesteśmy świadomi naszej sytuacji i wiemy, na czym polega regulowanie zobowiązań finansowych możemy przejść do konkretów. Decydujemy się na wzięcie kredytu hipotecznego na nasze wymarzone mieszkanie!
W 2021 roku nie ma żadnych specjalnych kryteriów, warunków wzięcia kredytu hipotecznego. Z powodu pandemii COVID-19 takie kredyty nadal są przyznawane. Pamiętajmy, by w czasie niepewności gospodarczej, która jest efektem sytuacji pandemicznej brać pod uwagę ryzyka (np. utraty pracy czy dochodu) i tym bardziej mieć zabezpieczenie np. w postaci poduszki bezpieczeństwa. Warto wziąć także pod uwagę rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która mówi, iż miesięczna rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 42% naszych miesięcznych dochodów netto.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
NIe ma jednej odpowiedzi, która mówiłaby np. trzeba zarabiać minimum 3000 PLN netto miesięcznie. Sprawa jest indywidualna i bardziej skomplikowana. Dlatego też samemu warto mieć świadomość finansową i policzyć wszystkie koszty oraz dochody swojego gospodarstwa domowego. Większość ekspertów jest zgodnych, że obciążenie kredytem nie powinno przekraczać 30% miesięcznych dochodów netto. Wspominaliśmy wyżej o rekomendacji KNF, ale lepiej myśleć bezpieczniej i postawić sobie wyższe rygory bezpieczeństwa. Oprócz kosztów kredytu dojdą nam także koszty czynszu, mediów. Łączny koszt utrzymania mieszkania będzie więc często wyższy o kilkadziesiąt procent niż sama rata kredytu. Warto o tym pamiętać.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt? Zarobki na poziomie średniej krajowej (około 3500 złotych netto miesięcznie) powinny w zupełności wystarczyć, jeśli jesteśmy singlem. Natomiast jeśli nasze gospodarstwo domowe liczy więcej niż jedną osobę to musimy myśleć inaczej. Wtedy warto dodać dochody osób w gospodarstwie domowym, policzyć koszty życia i będziemy wiedzieć jaki mamy miesięczny dochód, który musi nam zagwarantować godne życie oraz możliwość spłaty kredytu. Należy pamiętać, że banki najczęściej dają kredyty osobom zatrudnionym na umowę o pracę (trwającą dłużej niż 3 miesiące, rekomenduje się by trwała powyżej 12 miesięcy). Inne formy zatrudnienia nie przekreślają naszej szansy na kredyt, ale mogą być utrudnieniem. Warto więc zadbać nie tylko o wysokość dochodów, ale również o formę zatrudnienia.
Jeśli mieszkamy we dwójkę i zarabiamy średnią krajową to daje nam około 7000 złotych netto miesięcznego dochodu. Zgodnie z powyższym tokiem myślenia możemy sobie pozwolić na kredyt, w którym miesięczna rata zamknie się w kwocie 2000 złotych. Jest to już kwota pozwalająca na poważne myślenie o ciekawym mieszkaniu.
Kredyt na 200, 300 czy 400 tysięcy?
Ile kredytu wziąć - to kolejne pytanie, z którym zmaga się wiele osób. Nie ma jednej odpowiedzi, ale warto liczyć, by wiedzieć. Po pierwsze, znajdźmy nieruchomość albo przynajmniej oszacujmy, ile nasza wymarzona nieruchomość będzie kosztować. Po drugie, policzmy ile mamy wkładu własnego - dziś to 20% wartości nieruchomości. Jeśli na przykład kupujemy mieszkanie za 500 tysięcy złotych to maksymalna kwota kredytu może wynieść 400 tysięcy złotych. Pozostałą kwotę musimy wpłacić gotówką ze środków własnych lub wykorzystać jako zabezpieczenie nasze oszczędności zgromadzone na kontach IKE czy IZKE albo zaliczki wpłacone deweloperowi. To drugie rozwiązanie nie jest jednak rekomendowane, bo zwiększy koszty odsetek, a przez to całego kredytu - często nawet o kilkadziesiąt procent. Warto więc zaoszczędzić gotówkę na wkład własny - niezależnie, ile kredytu zamierzamy wziąć.
Kredyt hipoteczny dla singla?
Jeśli jesteśmy singlem, czyli prowadzimy jednoosobowe gospodarstwo domowe, to możemy dostać kredyt hipoteczny. Będzie to jednak trudniejsze niż w przypadku np. małżeństwa, gdzie ryzyko dla banku jest po prostu mniejsze - mamy dwie dorosłe osoby, które będą regulować zobowiązanie. W przypadku singla tylko jedna osoba spłaca kredyt, więc nawet gdy zarabia aktualnie bardzo dużo, to nie da się oszacować, jaka będzie jej sytuacja za 5, 10 czy 25 lat. Co do zasady, jeśli jest się singlem trzeba spełnić te same warunki jak gdy wnosi się o kredyt będąc w związku. Warto zadbać o swoje finanse wcześniej, warto mieć świadomość finansową i warto dobrze wszystko policzyć.
Na 15, 20 czy 30 lat? W jakim banku wziąć kredyt hipoteczny?
W jakim wieku wziąć kredyt? Na jak długo wziąć kredyt? Większość banków stosuje politykę, w ramach której kredyt można wziąć maksymalnie na 35 lat. Jednocześnie rekomenduje się, aby wiek, w którym spłacamy kredyt nie przekroczył 70-75 roku życia. Jasno widać więc, że kredyt najlepiej brać mając około 30-35 lat. Na jak długo? To zależy. Teoretycznie najlepiej brać kredyt na jak najdłuższy okres, ale z drugiej strony to może oznaczać, że będzie nas on kosztował najwięcej. Warto więc policzyć, ile będą kosztować nas odsetki w różnych okresach i która opcja będzie najbardziej optymalna. Najczęściej kredyty hipoteczne są brane na 25 lub 30 lat.
Czy dostanę kredyt? A jaka rata?
Kredyt hipoteczny nie jest wcale dostać tak trudno. Warto jednak wcześniej się do tego przygotować. Sama wysokość miesięcznej raty kredytu nie będzie jedynym czynnikiem, który powinniśmy wziąć pod uwagę decydując o wyborze oferty kredytowej. Aczkolwiek bezpiecznie jest, gdy nie przekracza ona tych wspomnianych 30% miesięcznych dochodów netto. Warto przede wszystkim wziąć pod uwagę naszą własną sytuację finansową, zawodową i perspektywy na najbliższe lata. To my podejmujemy decyzję o kredycie, a nie kredyt decyduje za nas.