Analizując oferty ubezpieczenia mieszkania lub domu, możesz spotkać się z mniej lub bardziej zrozumiałymi terminami. Ich znajomość jest jednak kluczowa, jeśli chcesz świadomie wybrać odpowiedni do swoich potrzeb rodzaj i zakres ubezpieczenia. Jednym z takich pojęć jest mienie ruchome. Co to takiego? Czy na ochronę mienia ruchomego możesz liczyć, wybierając podstawowy zakres ubezpieczenia mieszkania lub domu? Wyjaśniamy w dzisiejszym artykule.
Mienie ruchome – co to jest
Mienie ruchome, nazywane też ruchomościami domowymi, to wyposażenie domu, wszystkie przedmioty, które można zabrać lub przenieść, bez demontowania ich przy pomocy narzędzi. Jak łatwo zauważyć, mienie ruchome to przeciwieństwo elementów stałych. Oto kilka przykładów mienia ruchomego:
- niezabudowane meble,
- niezabudowany sprzęt RTV/AGD,
- przedmioty osobiste, np. ubrania, perfumy,
- elektronika,
- dywany.
Mienie ruchome firmy to natomiast jej majątek. Możemy zaliczyć do niego między innymi:
- sprzęt, np. maszyny,
- towar,
- środki obrotowe,
- trzodę chlewną.
Mienie ruchome a zakres ubezpieczenia
Czy ubezpieczenie mienia wchodzi w podstawowy zakres ochrony? W większości przypadków – nie. Ubezpieczenie domu lub mieszkania w swej podstawowej wersji obejmuje najczęściej mury lub mury oraz elementy stałe. Do tych ostatnich zaliczają się np. pokrycia ścian, meble w zabudowie, rolety. Ruchomości domowe należą zazwyczaj do tzw. rozszerzeń ubezpieczenia. Mienie ruchome ubezpiecza się na tzw. sumę stałą. Jej wartość przyjmuje się wówczas jako sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną kwotę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Rzadziej stosowane jest natomiast ubezpieczenie mienia ruchomego na tzw. pierwsze ryzyko. Suma ubezpieczenia jest wówczas wyliczana procentowo na podstawie sumy ubezpieczenia dla ubezpieczenia domu lub mieszkania. Ruchomości domowe można ubezpieczyć na wypadek konkretnych zdarzeń losowych, takich jak np. kradzież, uszkodzenie czy zniszczenie. Są to tzw. ryzyka nazwane. Warto również zastanowić się nad wariantem All risk. Wybierając ubezpieczenie w tej formule nie musisz wybierać jakie zdarzenia mają być objęte ubezpieczeniem – ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody w mieniu poniesione niezależenie od przyczyny, z uwzględnieniem wyłączeń odpowiedzialności.
Pełna definicja mienia ruchomego, lista ryzyk obejmowanych ochroną ubezpieczeniową, warunki obejmowania ochroną ubezpieczeniową jak np. to czy rzeczy, które znajdują się w domu lub w mieszkaniu i mają zostać ubezpieczone, muszą należeć do mieszkańców nieruchomości znajduje się w OWU, czyli w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Ubezpieczenie mienia ruchomego a wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Często zdarza się, że część mienia lub okoliczności zajścia szkody zostaje wyłączona z danego wariantu ubezpieczyciela. Dotyczy to najczęściej drogocennych przedmiotów, takich jak np. dzieła sztuki, kosztowna biżuteria, antyki czy sprzęt sportowy. Zdarza się również, że towarzystwa ubezpieczeniowe nie odpowiadają za mienie ruchome znajdujące się na parterze budynku. W takiej sytuacji ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności. W praktyce oznacza to, że w przypadku uszkodzenia lub kradzieży takiego mienia, ubezpieczenie nie zadziała i pieniądze z polisy nie zostaną wypłacone. Pełną listę wyłączeń odpowiedzialności każdy ubezpieczyciel ma obowiązek wskazać w OWU.
Ubezpieczenie mienia ruchomego a suma ubezpieczenia
Ustalając sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną kwotę, jaką możesz otrzymać z w razie wystąpienia szkody, należy wystrzegać się dwóch skrajnych sytuacji – niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia.
W pierwszym przypadku deklarowana suma jest niższa niż wartość mienia. Może to doprowadzić do sytuacji, w której środki otrzymane w ramach odszkodowania nie wystarczą na pokrycie szkód i strat. W przypadku nadubezpieczenia zadeklarowana suma ubezpieczenia jest większa niż wartość mienia. Wówczas zapłacisz wyższą składkę, ale w razie wystąpienia szkody i tak otrzymasz sumę adekwatną do wartości ubezpieczonych przedmiotów. Jak widać, zarówno niedoubezpieczenie, jak i nadubezpieczenie to działanie na własną szkodę.
Mienie ruchome – podsumowanie
Decydując się na ubezpieczenie nieruchomości, nie warto kierować się jedynie niską składką. Po to przecież się na nie decydujesz, by czuć się bezpiecznie i uniknąć finansowych konsekwencji nieprzewidzianych zdarzeń. Dlatego tak ważne jest określenie potrzeb, a wtedy ubezpieczyciel będzie mógł zaproponować ubezpieczenie z takim zakresem, który zapewni Ci adekwatną ochronę. A ubezpieczenie mienia ruchomego to ważny element ubezpieczenia mieszkania, który warto uwzględnić wybierając zakres ochrony.