Bardzo dużo mówi się teraz o likwidacji Otwartych Funduszy Emerytalnych. Jak ich likwidacja wpłynie na nasze emerytury? Lepiej wybrać Indywidualne Konto Emerytalne czy ZUS?
Czym są OFE?
W Otwartych Funduszach Emerytalnych gromadzone i inwestowane są składki emerytalne pracujących Polaków. Plan na OFE był taki, że po latach gromadzenia i inwestycji, pieniądze miałby być wypłacane w formie emerytury. Plan jednak się zmieniło, bowiem zaraz zadamy sobie pytanie: czym były OFE?
Reforma Otwartych Funduszy Emerytalnych nadchodzi nieubłaganie. OFE przejdą do historii, a ci, którzy mają zgromadzone tam fundusze, muszą podjąć decyzję: ZUS czy IKE?
Każda z opcji ma wady i zalety, a poniżej opisaliśmy najistotniejsze różnice.
Internetowe Konto Indywidualne – zalety i wady
IKE to inaczej Indywidualne Konto Emerytalne. Jeśli gromadziliśmy pieniądze w OFE, to tutaj zostaną one przelane. Stanie się to z automatu – nic nie będziemy musieli robić, składać żadnych deklaracji, a pieniądze zgromadzone w OFE wylądują na naszym „prywatnym” koncie IKE.
W związku z przeniesieniem aktywów z OFE do IKE zapłacimy podatek, który nazwany jest „opłatą przekształceniową” i wynosi aż 15% całości zgromadzonych aktywów.
Na Indywidualne Konto Emerytalne będzie można samodzielnie wpłacać pieniądze i dodatkowo oszczędzać na emeryturę.
Wypłacić pieniądze z IKE będzie można dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego. Będziemy mieć możliwość wypłaty jednorazowej i ratalnej.
Środki zgromadzone na IKE są dziedziczone, ponieważ są prywatne. Poważnym minusem jest jednak to, że… jeśli na emeryturze pożyjemy wystarczająco długo, środki na IKE mogą się skończyć.
Do momentu osiągnięcia przez nas wieku emerytalnego (mężczyźni 65 lat, kobiety 60) pieniądze zgromadzone w IKE będą inwestowane - głównie w spółki notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych.
Emerytura w ZUS – zalety i wady
W przypadku IKE, nie musimy robić nic, ale jeśli chcemy, by nasze pieniądze trafiły do ZUS, zmuszeni jesteśmy złożyć deklarację w Polskim Towarzystwie Emerytalnym. Po wykonaniu takiej dyspozycji, gotówka znajdzie się na koncie emerytalnym w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych.
Środki zgromadzone w ZUS nie podlegają dziedziczeniu, a po naszej śmierci, pieniądze zasilą budżet Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.
W momencie osiągnięcia przez nas wieku emerytalnego, pieniądze z ZUS będą wypłacane regularnie i dożywotnio. To bardzo ważna korzyść wynikająca z gromadzenia środków w ZUS – niezależnie od wysokości emerytury będziemy otrzymywać ją do śmierci.
Jeśli przeniesiemy pieniądze z OFE do ZUS, to nie zapłacimy podatku, jak w przypadku przenosin do IKE. W praktyce jednak emerytury wypłacane przez ZUS podlegają opodatkowaniu w skali PIT, więc ostatecznie podatku nie unikniemy.
Pieniądze przekazane do ZUS nie będą w żaden sposób inwestowane, ale podlegać mogą waloryzacji – w ostatnich latach wynosiła ona ponad 6% rocznie, a to oznacza, że przebijała wyniki inwestycji OFE, które średnią roczną stopę zwrotu miały nieco ponad 2%.
Nie ma jednak żadnej gwarancji, że ten trend się utrzyma.
Kiedy należy zacząć działać?
Najpóźniej do 2 sierpnia 2021 musimy podjąć decyzję, czy pieniądze trafią do IKE, czy do ZUS. Jeśli tego nie przypilnujemy, to pieniądze z automatu trafią na Indywidualne Konto Emerytalne.
Każda z opcji ma plusy i minusy, ale lepiej wybrać ją świadomie!